¿En qué consiste el polémico índice IRPH de las hipotecas?

Este índice, generalmente superior al euríbor, se calcula haciendo una media del interés que cobran las entidades, incluyendo los gastos en préstamos hipotecarios a más de tres años


La Justicia europea ha hablado. Y la sacudida ya se ha dejado notar. Porque lo del IRPH no es una cuestión baladí. El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea Maciej Szpunar declaró este martes que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (más conocido como IRPH) debe estar sometido a tutela judicial para saber si es abusivo o no. O lo que es lo mismo, abre la puerta a que los jueces españoles estudien si las hipotecas referenciadas al IRPH fueron comercializadas de forma transparente o no. En caso negativo, deben declararse abusivas y las entidades españolas estarían obligadas a devoler el dinero cobrado de más a sus clientes.

Está claro que hay (mucho) dinero en juego pero, ¿qué es exactamente el IRPH? El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios se trata de un índice oficial y elaborado por el Banco de España que se ha convertido en el segundo más utilizado, tras el euríbor, en las hipotecas variables. Para calcularlo se hace una media del interés que cobran las entidades, incluyendo los gastos hipotecarios en préstamos hipotecarios a más de tres años. Generalmente, el IRPH siempre ha sido superior al euríbor. Tal y como explican desde la plataforma iAhorro, este tipo de interés es más beneficioso para las entidades bancarias y en la mayoría de los casos negativo para el cliente. Es más, los clientes pueden llegar a pagar 2.000 euros más al año con este tipo de interés.

El IRPH se utilizó especialmente en los años del bum inmobiliario (entre el 2004 y el 2008). Se «vendía» con el gancho de que era menos volátil que el euríbor. Hasta que llegó la crisis. Durante los años de vacas flacas el euríbor se desplomó hasta llegar incluso a pintarse de rojo y quedarse en negativo. Nada que ver con su hermano el IRPH que, en cambio, se mantuvo muy por encima. La razón de que no variara tanto es que este índice se calcula con la media de los tipos que aplican las entidades, con diferenciales y comisiones incluidos, parte que la banca encareció. 

Según Asufin, los titulares de préstamos ligados al polémico indicador han llegado a pagar una media de más de 25.000 euros por hipoteca.

Una exposición de 17.500 millones

Los bancos españoles han reconocido que existe un problema con esto del IRPH. Es más, aseguran que tienen una exposición a este índice de unos 17.500 millones de euros, aunque Goldman Sachs abre la horquilla aún más, porque asegura que el impacto para la banca de todas las demandas oscilaría entre 7.000 millones y 44.000 millones. Asufin, por su parte, calcula que hay un millón de afectados por unos 25.000 euros de pérdida media.

CaixaBank es la entidad que ha declarado una mayor exposición, con una cartera referenciada al IPRH de 6.446 millones de euros. Después se sitúan Banco Santander (4.300 millones, gran parte proveniente de Banco Popular), BBVA (3.100 millones), Bankia (1.600 millones), Banco Sabadell (831 millones), Kutxabank (727 millones), Liberbank (209 millones) y Unicaja (200 millones). Las sentencias recabadas por Asufin revelan que CaixaBank y Banco Santander acaparan cada una el 24% de las sentencias sobre hipotecas referenciadas al IRPH, mientras que Kutxabank aglutina el 18%, BBVA y Bankia el 10% cada una, Catalunya Caixa y Grupo Caja Rural el 4% cada una y Banco Sabadell, el 3%.

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Mercedes Mora

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Andaban los bancos -unos más que otros, todo hay que decirlo- con el corazón en un puño y la vista puesta en Luxemburgo. Llevaban meses esperando a que el abogado general del Tribunal de Justicia de la UE se pronunciara sobre lo abusivo o no del IRPH. Ese índice que no es el euríbor, -mucho más conocido para el común de los mortales con hipoteca-, y al que están ligados los créditos para vivienda de más de un millón de españoles. En Galicia son más de 27.000, según los cálculos de IRPH Stop Guipuzkoa, una de las plataformas de afectados más activa del país.

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