Hasta que la norma entre en vigor, habrá un tope transitorio del 22 % para las nuevas operaciones y el saldo pendiente de tarjetas «revolving»
22 ene 2026 . Actualizado a las 16:19 h.El Gobierno da un paso más para limitar los intereses abusivos en el crédito al consumo, que en los últimos meses se ha disparado al calor del mayor gasto de las familias y la mejora de las rentas con la resistencia del mercado laboral. El Consejo de Ministros ha aprobado el anteproyecto de ley que traspone las directivas europeas del sector «para evitar el sobreendeudamiento y proteger los intereses» de estos productos de financiación.
Según explicó el ministro de Economía, Carlos Cuerpo, la idea es establecer un coste de referencia que se actualizará trimestralmente con datos del Banco de España. La TAE no podrá superar un tipo máximo basado en ese interés medio del crédito al consumo que publica el Banco de España, al que se sumará un margen por tramos dependiendo, del importe del crédito.
Por ejemplo, para importes por debajo de los 1.500 euros, habrá un límite de 15 puntos porcentuales respecto a la TAE. Entre 1.500 y 6.000 euros se aplicarán 10 puntos porcentuales, mientras que para más de 6.000 euros, 8 puntos porcentuales.
Hasta que la norma se desarrolle, el límite transitorio será del 22 % para las nuevas operaciones y para el stock (saldo pendiente) de créditos de las de las denominadas tarjetas revolving —que establecen cuotas fijas que van sumando intereses— existentes, según detalló Cuerpo. «Uno de cada cuatro préstamos de estas tarjetas tendrá que verse revisado a la baja para los consumidores», añadió el ministro.
Alto coste
Cabe recordar que el tipo medio ponderado del crédito al consumo ha llegado a superar este año el 7 % (ahora se mueve en torno al 6,7%), según los últimos datos del supervisor a cierre de octubre. En el caso de las denominadas tarjetas revolving (créditos al consumo fáciles y rápidos que permiten pagar a plazos), los intereses medios alcanzan actualmente el 18,34 %.
También se busca limitar los minicréditos o créditos de alto coste (préstamos de bajo importe que tienen plazos de reembolso reducidos e intereses muy elevados), que se limitarán al 4 %, con una comisión máxima del 5 % sujeta a un máximo de 30 euros. También se establece un plazo mínimo de 24 horas para que el cliente acepte este tipo de préstamos desde que el banco realice la oferta final. Además, se prohíbe que en la publicidad de este tipo de créditos se lance un mensaje exclusivo a la inmediatez de conseguir el dinero.
Desde el ministerio de Economía ponen un ejemplo para entenderlo. La media de un microcrédito (préstamo de alto coste) ronda los 300 euros a 30 días. El coste promedio para un cliente es de 103 euros. «Con la normativa que promovemos, si se cumple el plazo mínimo de tres meses, el coste máximo será de 40 euros. Si se decide una amortización anticipada, sería de 20 euros», apuntó Cuerpo.
La medida llega en un momento en el que el consumo privado tira de la economía gracias a la buena dinámica del mercado laboral. Esto ha provocado que las familias acuden cada vez más al banco para financiar este tipo de gastos. En concreto, el crédito al consumo alcanzó en noviembre un nuevo récord en 114.673 millones de euros según datos del Banco de España, un 12,5 % más que supone el mayor ritmo de crecimiento desde finales del 2019. Representa, además, un 15 % del total del crédito concedido a los hogares, según detalló Cuerpo.
«Falta un elemento de transparencia en este segmento, la falta de datos de microcréditos; el stock es pequeño, en torno al 0,5 % del total, unos 500 millones de euros, pero afecta al 9 % de las operaciones totales (un millón de operaciones de microcréditos), especialmente en hogares de menor renta», apuntó Cuerpo durante su intervención.
Las restricciones también aplicarán a las entidades que podrán conceder estos créditos: solo podrán hacerlo aquellas autorizadas por el Banco de España. Al tiempo, el Ejecutivo creará una previsión específica para los prestamistas de estos créditos de alto coste «que tendrán un régimen de conducta especial». La idea es que, en un momento en el que el endeudamiento de los hogares se encuentra contenido en términos de PIB, evitar que en casos puntuales algunas familias se expongan al riesgo de terminar siendo morosos.
Optimismo económico
Cuerpo aprovechó su intervención para presentar un informe sobre la economía española, en el que destacó que el país ha comenzado el 2026 con un crecimiento del 1 % por el efecto arrastre del cuarto trimestre del 2025, cuando el PIB avanzó cerca de un 0,7 %. «Nada más empezar el 2026 ya partimos de una base de un punto y, por lo tanto, nos acercamos al cumplimiento de ese 2,2 % [de crecimiento] que tiene previsto el Gobierno [para este año]», señaló.
Cuerpo indicó que el crecimiento de la economía española se está sustentando en la demanda interna y la inversión y, dentro de la demanda interna, en el consumo privado. En este sentido, aseguró que la renta real disponible de los hogares en términos per cápita ha evolucionado desde el inicio del shock de precios en el 2022 hasta el segundo trimestre del 2025 por encima de los principales países de la OCDE.
«Esto se traduce, pese al complejo contexto internacional, en un sentimiento de mayor confianza, de mayor optimismo de los agentes económicos en España frente a nuestros principales socios», ha resaltado el ministro.