Las entidades darán al Fondo de Garantía cinco veces más que ahora por cada «supercuenta»
04 jun 2011 . Actualizado a las 06:00 h.El Gobierno ha decidido intervenir directamente para poner freno a la guerra de depósitos en la que llevan ya dos años cajas y bancos para robar clientela a la competencia. El Consejo de Ministros aprobó ayer un real decreto que entrará en vigor antes de un mes y que obligará a las entidades a hacer aportaciones extra al Fondo de Garantía de Depósitos (FDG) por cada producto con una alta remuneración. Tendrán que dar hasta cinco veces más a ese fondo, que se nutre con aportaciones de cajas, bancos y cooperativas para cubrir posibles insolvencias. Es el fondo que asegura 100.000 euros para cada cliente en España.
¿Y qué se entiende por un superdepósito? El Gobierno ha fijado unos baremos en función del euríbor y del período de vigencia del depósito. Así, para los que se contratan hasta tres meses el límite es el euríbor a tres meses más 1,5 puntos. Hoy día, el límite sería un 2,93 %. Para los depósitos de 3 hasta 12 meses, se cogerá el euríbor a 6 meses y se sumarán 1,5 puntos. Resultado: la barrera se queda en 3,214 %. Y para los productos a un año o más, el límite lo marcará el euríbor a 12 meses más un punto. Ahora quedaría en el 3,137 %. Esos porcentajes anteriormente citados variarán en la medida en que suba (lo previsto) o baje el euríbor, o por intervención personal de la ministra de Economía, según se detalla en el documento aprobado ayer.
Las repercusiones
¿Qué pasa si se supera esos umbrales? La entidad que lo haga tendrá que aportar cinco veces más que ahora al Fondo de Garantías. Un ejemplo lo explica mejor. Un cliente pone 10.000 euros en un depósito al 4 %. Por ello obtiene 400 euros. Por ese producto, el banco tiene que aportar un 0,06 % a esa hucha común; 6 euros. Si es una caja, un 0,1 %, esto es, 10 euros. En resumen, ese depósito le cuesta a un banco 406 euros (entre lo que da al cliente y lo que da al fondo). Y a una caja, 410. Ahora bien, con las nuevas condiciones, la aportación al FGD subiría de 6 a 30 euros; y de 10 a 50. Es solo un caso que se multiplica por millones para una entidad mediana. «No es que penalice, es que desincentiva totalmente», apuntan en el sector. Porque se esperaban que la aportación fuera el doble o el triple, no de cinco veces como ha sucedido.
Y eso es lo que pretenden Gobierno y Banco de España: detener una espiral que, según cálculos del BBVA, podría llegar a costar hasta 7.000 millones de euros al sector en plena caída de márgenes por la crisis. Sin embargo, las patronales de bancos y cajas llevaban semanas presionando para evitar esta medida.
Es fácil encontrar depósitos que incumplan esos baremos citados. En un mes es posible que muchos de ellos desaparezcan. Pero no que se ponga fin a la guerra. «Se trata de punto y final a la competencia por este producto, pero seguro que aparece con otros», apuntan fuentes financieras. Por ejemplo, se pueden ofrecer productos atractivos con células hipotecarias (Caja España-Duero ya lo ha hecho, por encima del 5% anual) o con depósitos estructurados, con rentabilidad variable.
Para los clientes
Los equipos comerciales de las entidades analizan si han de retirar sus productos, si se tiene que compensar de alguna manera a los clientes o si los contratos firmados pueden continuar en las mismas condiciones que ahora.
Hasta 3 meses
Límite con el euríbor actual
2,934 %
Más de 3 y menos de 12 meses
Límite con el euríbor actual
3,214 %
Depósitos a 12 meses o más
Límite con el euríbor actual
3,137 %
4 %
Sube ligeramente si es más tiempo
4 %
División de Internet de Bancaja
3,75 %
El importe mínimo son 3.000 euros
3,4 %
Producto también para Internet
4 %
Durante cuatro meses
4 %
Durante 6 meses desde 15.000 ¤
3,6 %
Se oferta durante 5 meses
3,6 %
A 9 meses y desde 15.000 euros
4,8 %
A 24 meses y a partir de 24.000 ¤
4,15 %
División «on line» del Pastor
3,75 %
A partir de 300 euros, 12 meses
3,25 %
Con pago de interés a elegir