El abogado del Tribunal de Justicia de la UE se pronuncia hoy sobre la si el IRPH es o no transparente
10 sep 2019 . Actualizado a las 05:00 h.La banca, los despachos de abogados que litigan contra ella y miles de ciudadanos aguardan la cita clave de este martes sobre el conflicto del IRPH (índice de referencia de los préstamos hipotecarios), un indicador alternativo al euríbor que siempre evolucionó por encima de él y ha encarecido las hipotecas entre 200 y 300 euros al mes. El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea -el polaco Maciej Szpunar- va a pronunciarse sobre si su comercialización fue transparente. Su criterio no es vinculante aunque sí decisivo, ya que se respeta en el 80 % de los casos. Para la sentencia definitiva habrá que esperar unos meses. Si se decanta en contra de la banca, podría ser un golpe durísimo, de hasta 44.000 millones de euros, según algunas estimaciones, muy superior a las cláusulas suelo. Los bufetes de toda España ya preparan miles de demandas. El IRPH se utilizó especialmente durante la etapa del bum inmobiliario, entre los años 2004 y 2008, con el gancho de que era menos volátil que el euríbor, entonces en pleno ascenso. Lo que ocurrió es que, con la crisis, este índice hipotecario se desplomó hasta llegar a ponerse incluso en negativo (en agosto pasado se situó en -0,356 %). El IRPH, en cambio, se mantuvo muy por encima debido a que es la media de los tipos que aplican las entidades, con diferenciales y comisiones, una parte que la banca encareció. De ahí que los titulares de préstamos ligados al polémico indicador hayan pagado de más unos 25.000 euros de media por hipoteca, según Asufin. Es difícil estimar el posible impacto del fallo por el baile de datos en torno al IRPH. Para empezar, algunas fuente calculan hasta 1,3 millones de afectados en España y otras las rebajan a medio millón. Las únicas cifras fidedignas en toda esta historia es la exposición que tienen las entidades en la actualidad y que se ha reducido considerablemente en los últimos años. Así, según la agencia de calificación DBRS, desde 1999 el crédito ligado al citado índice suma 108.000 millones, pero el saldo vivo actual apenas suma 20.000 millones, con Caixabank a la cabeza (6.500 millones). Le siguen el Santander (4.300), BBVA (3.100), Bankia (1.600) y Sabadell (830).
Con estas cifras de capital prestado, está en juego un dineral en intereses: el IRPH estaba en julio de este año al 1,836 %; el euríbor al -0,356 %. Una diferencia que se traduce en que, según los cálculos de Asufin, el impacto económico de las demandas por IRPH asciende a 25.000 millones -los 25.000 euros por un millón de hipoteca-. Goldman Sachs eleva el cálculo del impacto máximo a 44.000 millones.
En cuanto a los cálculos sobre un posible fallo, las estimaciones oscilan entre 3.000 millones y hasta 44.000.
La retroactividad, clave
La causa de tantas diferencias es que el resultado final depende de múltiples factores: el TJUE puede declarar nulo el IRPH y obligar ala entidad a devolver todo los intereses cobrados o solo la diferencia respecto al euríbor, dejando este indicador como referencia; también es clave lo que diga sobre la retroactividad.