Los nuevos planes de pensiones: menos comisiones, rescate libre, igual fiscalidad

Casi 420.000 gallegos podrán recuperar sin condiciones el dinero ahorrado... pero no antes del 2025


redacción / la voz

El Gobierno dio ayer un paso, en forma de real decreto, para modificar los planes privados de pensiones. Un paso diminuto, a juicio de muchos analistas, porque en síntesis solo cambian dos cosas: las comisiones máximas que puede cobrar la banca por esos populares productos; y el rescate incondicional a partir de los diez años. El paso es pequeño porque no se toca la fiscalidad y porque ese novedoso rescate libre solo se podrá efectuar a partir del 2025.

Estas son las novedades de un decreto anunciado hace ya cuatro años, pero que hasta ayer no cristalizó en el Consejo de Ministros.

¿Qué cambia sobre lo que hay ahora?

El punto principal, el que se ha encargado de enfatizar el Gobierno, es el recate de los planes de pensiones a partir del décimo año de contratación. Entrará en vigor a partir del 1 de enero del 2025 para todos aquellos que tuvieran un plan en el 2015 o antes. Hasta ahora, el rescate antes de llegar a la edad de jubilación solo se puede hacer en unos supuestos muy tasados: paro, enfermedad, riesgo de desahucio... El Ministerio de Economía sostiene que esta medida «supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial para los más jóvenes» al tener ese horizonte. Gestores de fondos temen en cambio que partir de esa fecha haya una retirada masiva de fondos de pensiones, al no tener limitaciones, bien para migrar a productos más rentables, bien para destinar el dinero al consumo. El segundo cambio son las comisiones. La media entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50 % al 1,25 %. Y se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25 % al 0,20. Es la segunda reducción que se acomete, tras la del 2014. En La Moncloa creen que esto mejorará la rentabilidad y hará más atractiva la contratación.

¿Cuántos gallegos se verán beneficiados por estas novedades?

A diciembre del 2015 había 417.125 ahorradores gallegos con dinero en cuentas individuales, con 3.270 millones de euros de patrimonio invertido, según el Observatorio Inverco; la media es de menos de 8.000 euros por cliente. Ese es el dinero que se podrá rescatar sin condiciones a partir de enero del 2025. En toda España se cuentan unos ocho millones. El cambio en las comisiones, que entrará en vigor dentro de dos meses, beneficia a todos los ahorradores, los actuales y los futuros.

¿Cambia la tributación?

No. Y ese es ahora una de las grandes desventajas. Porque, aparte de ser producto con una baja rentabilidad media (lo que ha hecho que muchos clientes traspasen su ahorro a fondos de inversión, que están en niveles de contratación récord), no tiene una fiscalidad atractiva. Porque es, en la práctica, una retención en diferido; se paga cuando se recupera al jubilarse. El sindicato Gestha denuncia además que las ventajas fiscales son mayores en personas con más ingresos. Calcula que la mitad de los partícipes que no llegan a los 30.000 euros de ingresos se benefician del 29,3 % de las reducciones fiscales, mientras que la otra mitad de los partícipes, los que tienen mayores ingresos, se aprovechan del 70 % de las reducciones.

Con estas medidas, ¿está fomentando el Gobierno el ahorro para la pensión?

No parece que haya dudas. El propio presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, lo dejó bastante claro en un foro este jueves en Madrid: instó a fomentar un ahorro «con un horizonte temporal prolongado, que sirva como complemento de la pensión pública pero también de otros planes vitales, como la educación de los hijos, un proyecto personal o superar cualquier revés que nos pueda traer la vida». Pero el portavoz del Ejecutivo quiso ayer rescatar trascendencia a esa declaración y aseguró que la nueva normativa es complementaria al sistema de pensiones público, que es un «derecho» de los españoles. «Que quede claro y que haya tranquilidad y seguridad», subrayó Méndez de Vigo. «La libertad de hacer un plan de pensiones es para cada uno, ya que el Gobierno garantiza que el plan de pensiones serio y sólido seguirá en pie». Pero sin medidas a la vista para blindarlo.

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