El banco no podrá quedarse la casa si el impago no supera el 2 % de la hipoteca

La nueva ley obligará a ir dos veces al notario y abarata el cambio a tipo fijo


madrid / la voz

Con el doble objetivo de trasponer la directiva europea sobre créditos hipotecarios aprobada en el 2014 -el Gobierno acumula ya más de un año de retraso sobre la fecha tope y Bruselas ha anunciado que lo denunciará ante la Justicia europea- y de «avanzar» en la protección de los consumidores, a la vez que «preservar la cultura de pago», el Ministerio de Economía remitió ayer al Consejo de Estado el anteproyecto de ley de crédito inmobiliario. El texto incluye numerosas novedades, tanto para el banco como para el hipotecado. Las principales se detallan a continuación:

más transparencia

Información y asesoría por anticipado. Una de las novedades del anteproyecto de ley radica en que el cliente tendrá acceso a toda la información detallada sobre la hipoteca en la fase precontractual. El banco está obligado a remitirle, con una antelación mínima de siete días naturales respecto a la firma, toda la documentación relativa al préstamo: desde la oferta a las cláusulas sensibles contenidas en el contrato, además de diferentes simulaciones de la evolución de tipos o los seguros asociados cuya contratación le ofrecen. Se trata de que el cliente no se encuentre con sorpresas.

Más protección

Doble visita obligatoria al notario. Con toda la información anterior disponible, el cliente -la normativa protege a todas las personas físicas, incluyendo a los autónomos que tengan dicha consideración- tendrá que comparecer ante el notario que elija, que actuará como asesor independiente previamente a la formalización de la hipoteca.

Economía destaca que este asesoramiento será gratuito y que el cliente recibirá toda la información y las explicaciones que precise sobre el contenido del contrato, especialmente sobre las cláusulas sensibles. Las que hayan sido declaradas abusivas por sentencia firme -habrá un registro actualizado a tal efecto- no podrán incluirse en el préstamo (se denegará su inscripción en el registro y notarios y registradores velarán por ello, so pena de sanciones, que se endurecerán).

Sin embargo, sí podrá serlo cualquier otra condición sensible -cabe recordar que las cláusulas suelo solo son ilegales si no son transparentes-, por lo que el notario hará constar en un acta, con la firma manuscrita del prestatario, que este ha entendido todo lo recogido en el contrato y sus consecuencias. Sin dicha acta no podrá formalizarse el préstamo.

endurecer el desahucio

Se eleva el tiempo de impago. Otra de las novedades del anteproyecto es que se triplica el plazo actual para que el banco pueda activar la cláusula de vencimiento anticipado por impago, con la que se inicia el desahucio. Actualmente puede iniciarlo con tres meses de cuota impagada, que con la nueva normativa pasarán a ser nueve durante la primera mitad de la vida del préstamo o, en su defecto, de una cuantía de deuda (capital más intereses) que supere el 2 % del capital concedido. Durante la segunda mitad del préstamo, el desahucio se producirá tras un impago equivalente al 4 % del capital o de 12 cuotas mensuales.

Economía ha reducido los porcentajes de deuda en un punto desde abril, ya que el borrador que manejaba hace tres meses fijaba los retrasos en el 3 y el 5 % en función de la vida del préstamo, pero la presión de la banca ha forzado un recálculo. Según fuentes del sector, los porcentajes iniciales, haciendo una simulación de hipoteca media, plazos y tipos actuales, se traducían en «prácticamente dos años de impago», algo «inasumible».

menos cargas

Incentivos a la conversión de hipotecas a tipo fijo. La normativa también facilitará pasar los préstamos de tipo variable a tipo fijo, estableciendo una comisión máxima del 0,25 % por dicha conversión durante los tres primeros años de la hipoteca, mientras que pasado ese plazo se hará sin comisión alguna. Paralelamente, se rebajarán los aranceles notariales y registrales de la formalización en escritura pública de cualquier acuerdo de conversión a tipo fijo. Impulsar el cambio al tipo fijo fue ayer criticado por Adicae, que considera que el anteproyecto tiene «graves lagunas» y mantiene al consumidor en situación de «vulnerabilidad» frente a la banca.

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