El golpe de cláusulas suelo y gastos hipotecarios llega cuando se recuperaba el mercado
07 ene 2017 . Actualizado a las 12:15 h.El año nuevo no arranca con buenas perspectivas para la banca, que aún está tratando de metabolizar los últimos -y caros- reveses judiciales. A la retroactividad total de las cláusulas suelo nulas, establecida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y que cálculos del Banco de España estiman en un impacto potencial de 4.000 millones, se suma ahora un nuevo frente, el de la reclamación masiva de los gastos de formalización de las hipotecas.
A raíz de una sentencia del Supremo de diciembre del 2015 contra BBVA y Popular, que declaró abusivo hacer recaer exclusivamente sobre el cliente los cargos derivados de la firma de la hipoteca, se está produciendo un goteo de fallos de juzgados de primera instancia -incluyendo varios en Galicia- invocando la doctrina del alto tribunal. Aunque los gastos de formalización (notaría, tasación, registro y el impuesto de actos jurídicos documentados) se estiman entre el 2 % y el 3 % del préstamo -unos 3.100 euros para una hipoteca tipo de 150.000 euros-, es difícil calcular el impacto que para la banca tendría su devolución completa, ya que las condiciones aplicadas por las entidades son diferentes, y mientras unas los hacían recaer exclusivamente sobre el comprador otras no.
En cualquier caso, el sector tiene claro que los mazazos judiciales, precisamente en un momento en el que el mercado inmobiliario comenzaba a estabilizar su recuperación, se traducirán en un encarecimiento de las hipotecas, al menos a corto plazo.
Así lo advirtió el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, que en declaraciones a Europa Press explicó que el aumento en los costes de tramitación de hipotecas encarece el de la producción, por lo que sería «razonable» pensar en un aumento del precio de los nuevos créditos hipotecarios. «A más costes, más precio», resumió, para matizar sin embargo que la competencia en el sector tenderá luego a homogeneizar el precio y facilitará el acceso a la demanda.
Los expertos también sostienen que el sector financiero tratará de compensar las devoluciones impuestas por la justicia aplicando comisiones más elevadas en las nuevas hipotecas o tipos más altos.
Precisamente fuentes de entidades bancarias no condenadas por las cláusulas suelo recordaban, para defender la legalidad de dichos topes a la bajada de tipos, que se los ofrecían a los clientes a cambio de aplicarles un diferencial menor en la hipoteca. «Sin suelo era mayor, y el cliente elegía», insistieron.
A los bofetones legales que está encajando la banca se suma el complejo contexto actual para el negocio, lastrado por unos tipos históricamente bajos: el euríbor lleva casi un año en negativo. Por ello, las entidades están buscando vías para recuperar sus márgenes, y la espectacular escalada de las hipotecas a tipo fijo responde a esta estrategia.
Con un mercado inmobiliario en recuperación -los últimos datos del INE arrojan un incremento de la compraventa de viviendas en España de casi el 14 % acumulado hasta octubre-, el 28,6 % de las nuevas hipotecas que se formalizan en el país son a tipo fijo. En Galicia, el 30 %.